Kredyty bankowe to z pewnością najpopularniejsza forma pożyczania pieniędzy. Bardzo często jednak nie wiemy wielu podstawowych informacji o kredytach i decydujemy się na nie nieco nieświadomie. W tym tekście odpowiadamy na najważniejsze pytania związane z kredytami bankowymi takie jak czym są, na jakiej zasadzie działają, jakie plusy posiadają oraz czym jest zdolność kredytowa i jak wybrać najlepszy kredyt na rynku.
Czym są kredyty bankowe?
Kredyt bankowy to suma pieniędzy pożyczona przez bank kredytobiorcy, czyli klientowi banku. Jest on udzielany na podstawie prawa bankowego oraz w pisemnej formie. W umowie znajdują się wszystkie informacje prawne oraz odnośnie samego kredytu. Są one udzielane na konkretny cel z konkretnym przeznaczeniem na dany czas oraz z oprocentowaniem. Kredytobiorca zobowiązuje się w umowie wykorzystać pieniądze z kredytu na określony cel oraz zwrócić pieniądze wraz z odsetkami w określonym terminie.
Kredyty bankowe są podstawowymi produktami finansowymi na rynku, dzięki którym banki zarabiają pieniądze. Aby otrzymać kredyt bankowy, należy posiadać zdolność kredytową i nie być zadłużonym. Możemy otrzymać je zarówno w bankowości elektronicznej np. aplikacji mobilnej lub udając się do placówki banku i składając wniosek osobiście.
Kredyty bankowe mogą być dostępne w różnych wersjach i formach. Najpopularniejszą jest kredyt ratalny udzielany na konkretny czas, który spłacamy w ratach. Oprócz kredytu ratalnego na rynku dostępne są również kredyty na sprzęt AGD RTV lub kredyty samochodowe czy mieszkaniowe. Do mniej popularnych i bardziej skomplikowanych kredytów należą kredyty konsolidacyjne pozwalające łączyć wiele różnych zobowiązań w jedno nowe. Kredyty bankowe to także limity w kontach, debety i karty kredytowe. To elastyczny typ kredytu po udzieleniu którego możemy samodzielnie nim zarządzać, wypłacając i spłacając pieniądze według własnego uznania.
Proces uzyskiwania kredytu bankowego jest stosunkowo prosty. Jeśli chcemy wziąć kredyt w banku, wystarczy złożyć wniosek kredytowy. Będziemy podawać w nim informacje na temat naszej sytuacji życiowej oraz nasze dane personalne, a także będziemy musieli przedstawić zarobki oraz opisać sytuację finansową, która zawiera dane o zobowiązaniach czy wydatkach. Złożenie wniosku kredytowego wiąże się zatem z odpowiedzią na kilkanaście pytań oraz podaniem sumy, o jaką chcemy wnioskować i na jaką chcemy otrzymać kredyt. Następnie wniosek złożony osobiście w oddziale banku lub elektronicznie trafia do centrali, gdzie analitycy podejmują decyzję, szacują ryzyko czy badają zdolność kredytową. Następnie w przypadku pozytywnej decyzji środki wypłacane są nam w gotówce do ręki lub przelewem bankowym na konto, a zwracane są w sposób wskazany w umowie kredytowej.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to jedno z najważniejszych pojęć przy temacie kredytów bankowych. Jest to zdolność według banku klienta do spłacenia nowego zobowiązania. Każdy bank zobowiązany jest do badania zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu klientowi. Dzięki zdolności kredytowej, czyli zestawieniu możliwości finansowych klienta z wnioskowaną sumą kredytu, bank określa czy może udzielić takiego kredytu. Zdolność kredytowa jest również indywidualnie rozpatrywana przez każdy bank. Konkretne marki mogą mieć różne podejście do tego elementu i przy tych samych okolicznościach niektóre banki mogą udzielić kredytu, a inne nie.
Podsumowując, zdolność kredytowa jest oszacowanie ryzyka przez bank na podstawie informacji o kliencie, jego życiu czy sytuacji finansowej zawartych we wniosku, a służy ona podjęciu decyzji czy i w jakiej kwocie udzielić klientowi kredytu.
Plusy kredytu bankowego
Kredyty bankowe to bardzo korzystne produkty finansowe na rynku. Dzieje się tak przede wszystkim z uwagi na udzielanie ich przez renomowane banki. W połączeniu z udzieleniem kredytu na podstawie prawa bankowego jest to najbezpieczniejszy sposób pożyczania pieniędzy, gdzie kredytobiorcy są chronieni przez prawo w maksymalnym stopniu, posiadają swoją podmiotowość, a także współpracują z wiarygodną instytucją finansową podlegającą wielu nadzorem.
Kredyty bankowe to również bardzo duża elastyczność co do form kredytów, a także ich rodzajów czy banków. Dzięki temu będziemy mogli wziąć dopasowane kredyty do naszej sytuacji i efektywnie z nich skorzystać. Wzięcie kredytu bankowego jest również bardzo proste i możliwe do wykonania nawet w ciągu kilku godzin. Kredyty bankowe pomagają również spełnić praktycznie wszystkie cele i projekty, dzięki bardzo dużej rozpiętości sum, a także wielu rodzai dedykowanych form. Niektóre rodzaje kredytów posiadają również ponadprzeciętne korzystne oprocentowanie w granicach ok. 10% rrso co jest niezwykle niską i atrakcyjną dla klienta sumą.
Rzeczywista zdolność kredytowa czyli nasze realne możliwości finansowe
Bardzo ważnym elementem, o którym pamięta niewiele osób jest rzeczywista zdolność kredytowa. Jest mało popularny czynnik, który jest niezwykle ważny dla osób biorących kredyty. Realna zdolność kredytowa jest rzeczywistą naszą zdolnością finansową do spłacania nowego kredytu. Wnioskując o kredyt bankowy, banki często ustalają naszą zdolność kredytową w oparciu o swoje parametry i szacują w ten sposób swoje ryzyko związane z udzieleniem nam kredytu. Banki nie zwracają uwagi na nasze dobro i naszą realną sytuację, a jedynie szacują, jaką sumę są w stanie nam pożyczyć. Zdolność kredytowa będzie zatem dbała przede wszystkim o bezpieczeństwo i dobro banku a rzeczywista zdolność kredytowa o nasze finanse.
Realną zdolność kredytową możemy bardzo prosto obliczyć, wykonując podstawową analizę naszego stanu finansowego. Przede wszystkim powinniśmy podzielić kartkę papieru na dwie części i w jednej z nich wpisać wszystkie wydatki, jakie nas obciążają miesięcznie. Mogą być to wydatki, na czynsz i mieszkanie, opłaty, życie czy abonamenty i leczenie. W tym miejscu wypiszemy wszystkie rzeczywiste wydatki łącznie z kieszonkowym, które realnie wydatkujemy co miesiąc. Aby je ustalić, możemy skorzystać z archiwalnych rachunków czy oprzeć się na średniej z kilku ostatnich miesięcy. W drugiej zaś części kartki powinniśmy napisać wszystkie realne zyski i przychody, jakie uzyskujemy miesięcznie. Szacując realną zdolność kredytową, powinniśmy przewidzieć jakimi wydatkami i dochodami będziemy dysponowali ciągu najbliższego roku lub w trakcie trwania kredytu. Szacując realną zdolność kredytową, należy brać jedynie pod uwagę realne wydatki i realne przychody jakie będziemy mogli uzyskiwać np. bez premii czy bonusów.
Realną zdolnością kredytową będzie zatem suma — wynik odjęcia wydatków miesięcznych od przychodów . Jest to kwota, która pozostaje nam i będzie pozostawała miesięcznie wolna w naszym budżecie domowym w najbliższym czasie. Na taką miesięczną sumę rat możemy zaciągnąć kredyt bankowy, aby nasz bilans miesięczny związany z naszymi finansami był przynajmniej zerowy. W praktyce warto wykorzystać jedynie do 50% wolnej kwoty w naszym budżecie domowym. Zapobiegnie to ryzykownej sytuacji, w której nie będziemy mieli już żadnych wolnych pieniędzy do dyspozycji w razie np. w nieprzewidzianych wydatków. Jeśli nasza sytuacja finansowa jest bardzo dobra i posiadamy rezerwy finansowe lub jesteśmy pewni co do zatrudnienia i uzyskiwania dochodów możemy wykorzystać więcej niż 50% naszej realnej zdolności kredytowej, a jeśli nasza sytuacja jest wręcz przeciwna np. mamy niepełną sytuację zawodową lub brak jakichkolwiek oszczędności, powinniśmy wykorzystywać wręcz mniej niż połowa naszej realnej możliwości do spłacenia nowego kredytu.
Dzięki określeniu rzeczywistych zdolności kredytowej oraz przestrzeganiu dobrych praktyk, minimalizujemy ryzyko wpadnięcia w tarapaty finansowe, a także możemy świadomie zarządzać naszymi pieniędzmi i wykorzystywać w pełni nasz potencjał kredytowy.
Sprawdź czy kredyt bankowy jest Ci w ogóle potrzebny
Bardzo ważną kwestią, o której zapomina wiele osób, jest sprawdzenie i upewnienie się przed wzięciem kredytu czy jest on nam w ogóle potrzebny. Przeważnie klienci banków nadużywają tego produktu finansowego, a następnie mają spore kłopoty z jego obsługą czy spłatą.
Gdy pomysł wzięcia kredytu bankowego pojawi się i będziemy brali go pod uwagę, przede wszystkim musimy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy wzięcie kredytu bankowego jest niezbędne i przyniesie nam konkretne korzyści. Zdecydowanie nie powinniśmy go brać, jeśli możemy sfinansować dany projekt lub cel w inny sposób. Dzięki temu unikniemy płacenia odsetek i nie będziemy musieli zwracać większej sumy, aniżeli pożyczyliśmy. Jest to korzystna zasada i powinniśmy jej przestrzegać — szczególnie przy dużych sumach. Kredyt bankowy warto wziąć jedyenie wtedy, jeśli nie mamy innej możliwości sfinansowania danego projektu i jest on nam niezbędny lub w znaczący sposób ułatwia nam funkcjonowanie np. przyspieszy zakup upragnionego samochodu, który będziemy mogli spłacać w ratach, a nie odkładać na niego.
Przed wzięciem kredytu bankowego powinniśmy również zastanowić się, czy istnieją inne opcje na sfinansowanie danego celu, który chcemy osiągnąć. Może być to pożyczka od znajomych lub sprzedaż części naszego majątku. Jeśli rozważamy wzięcie kredytu, należy również przemyśleć czy w przyszłości nie będziemy potrzebowali innego – ważniejszego kredytu bankowego. Może być on nam potrzebny na sfinansowanie ważniejszych rzeczy np. mieszkania. W takiej sytuacji jeśli nie jest to konieczne, nie powinniśmy obniżać naszej zdolności kredytowej i brać mniejszego kredytu wcześniej.
Jak wybrać najlepsze kredyty bankowe?
Jeśli już dobrze przemyśleliśmy wszystkie kwestie związane z wzięciem nowego kredytu bankowego i zdecydowaliśmy się na jego wzięcie, powinniśmy również zwrócić uwagę na wybranie tego najlepszego. Kredyty bankowe oferują przeważnie wszystkie banki na rynku, ale ich oferty znacznie się różnią. Mogą być to nawet dwukrotnie różnice w oprocentowaniu i kosztach, jakie zapłacimy. Przed wzięciem kredytu powinniśmy zatem bardzo dokładnie przeanalizować sytuację na rynku i sprawdzić różne możliwości kredytowe.
Przede wszystkim powinniśmy zwracać uwagę na element rrso. Mówi on nam o oprocentowaniu i wszystkich kosztach w stosunku rocznym. Jeśli, więc będziemy brali kredyt, powinniśmy porównać poszczególne oferty o takiej samej długości i wybrać te, które mają najniższe rrso.
Jeśli wybraliśmy już dany typ kredytu, powinniśmy również skorzystać z porównywarek finansowych. Są to serwisy internetowe w sieci, które zajmują się porównywaniem różnorodnych produktów finansowych – również kredytów. Poszczególne porównywarki zawierają aktualne zestawienie ofert kredytowych różnych banków na rynku. Możemy je bardzo prosto sortować, a także filtrować, dzięki czemu uzyskamy kompletną listę kredytów, z których możemy skorzystać.
